{"id":1203,"date":"2021-06-07T09:00:34","date_gmt":"2021-06-07T14:00:34","guid":{"rendered":"http:\/\/blog.bursatron.com.mx\/wordpress\/?p=1203"},"modified":"2022-10-10T16:54:49","modified_gmt":"2022-10-10T21:54:49","slug":"el-sistema-de-pensiones-en-mexico","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.bursatron.com.mx\/wordpress\/el-sistema-de-pensiones-en-mexico\/","title":{"rendered":"El Sistema de Pensiones en M\u00e9xico"},"content":{"rendered":"\t\t
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Autor:<\/strong> Francisco Javier Jim\u00e9nez Garc\u00eda.<\/span><\/p>\n

Tiempo de lectura:<\/strong> 10 minutos.<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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El Sistema de Pensiones en M\u00e9xico enfrenta una serie de retos y desaf\u00edos para lograr ser un r\u00e9gimen viable a largo plazo, ya que a pesar de reformarlo, a\u00fan presenta una alta dependencia del Sector P\u00fablico. Conocer cu\u00e1les son esos retos y desaf\u00edos son objeto del presente art\u00edculo.\u00a0<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Alguna vez has pensado \u00bfqu\u00e9 vas a hacer cuando seas grande, muy grande, realmente muy grande? Probablemente est\u00e9s pensando en que desear\u00e1s vivir tu vejez tranquilamente, alejado de los problemas de la vida cotidiana, tal vez haciendo todas esas cosas que nunca hiciste en tu juventud, o vivir en una casa de campo retirada de las grandes urbes. Lo que probablemente no has pensado es, \u00bfc\u00f3mo vas a asegurar econ\u00f3micamente tu vejez?<\/strong> Y es que es muy frecuente que las personas en su juventud no piensen en ello, porque piensan que a\u00fan es muy lejana la fecha para retirarse de la vida laboral.\u00a0<\/span><\/p>

El principal objetivo del presente art\u00edculo, es presentar de forma breve el estado del arte del sistema de pensiones en M\u00e9xico, derivado de la \u00faltima reforma constitucional llevada a cabo en el a\u00f1o 2020, pero sobre todo los retos a los que se enfrenta el actual sistema de pensiones.\u00a0<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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El sistema de pensiones<\/h2>\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
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El actual sistema de pensiones en M\u00e9xico es complejo, ya que no existe un sistema \u00fanico<\/strong> o universal, a nivel federal siete instituciones entregan beneficios pudiendo ser contributivo (personas con seguridad social), o no contributivos (personas sin seguridad social). Villarreal y Macias (2020) encuentran que el sistema de pensiones se encuentra dividido en cuatro pilares, que se muestran en la tabla 1:\u00a0<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Tabla 1. Pilares del sistema de pensiones en M\u00e9xico<\/b><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Fuente: elaboraci\u00f3n propia con base en Villarreal y Macias (2020).<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Es importante se\u00f1alar que la poblaci\u00f3n que cuenta con seguridad social, y como parte de ello, acceso al sistema de ahorro para el retiro se concentra en los pilares 1, 2 y 3. Al considerar que solo mediante empleo formal se puede acceder a la seguridad social y considerando que para el tercer trimestre del 2020, la informalidad escal\u00f3 a 54.2% del total de trabajadores (Garc\u00eda, 2020), nos enfrentamos al primer problema, una buena parte de los trabajadores, llegado el momento en que se retiren de la vida laboral, deber\u00e1n ser atendidos en el marco del pilar cero<\/strong>, siendo una carga importante al erario p\u00fablico. Si cotizas para el IMSS o ISSSTE y deseas calcular el monto de la pensi\u00f3n que recibir\u00e1s, da clic\u00a0<\/span>aqu\u00ed<\/span><\/a>.<\/span><\/p>

La Encuesta Nacional de Inclusi\u00f3n Financiera (ENIF, 2018), encontr\u00f3 que al realizar la siguiente pregunta, \u201cEn su vejez, \u00bfpiensa cubrir sus gastos con lo que reciba de\u2026\u201d el 47.6% de los encuestados respondi\u00f3 que de apoyos gubernamentales, 47.4% respondi\u00f3 que de pensi\u00f3n o jubilaci\u00f3n, 56.6% de dinero que reciba de sus familiares. Conoce m\u00e1s resultados de la ENIF 2018 dando clic\u00a0<\/span>aqu\u00ed<\/span><\/a>.\u00a0<\/span><\/p>

Por otra parte, tenemos a la generaci\u00f3n que ser\u00e1 o fue pensionada por reparto<\/strong>. En este tipo de pensi\u00f3n Solis (2001:192) lo define como un sistema de beneficio definido, donde el patrocinador deber\u00e1 cumplir con el beneficio ofrecido y deber\u00e1 contar con recursos suficientes, para el c\u00e1lculo de la pensi\u00f3n se tomar\u00e1 en cuenta el salario y semanas cotizadas aportadas al sistema. El asunto es que dicho patrocinador, en la mayor parte de los casos, es el Gobierno Federal, lo que representa una carga a las finanzas p\u00fablicas.<\/span><\/p>

En la llamada Generaci\u00f3n AFORE<\/strong>, los trabajadores reciben una pensi\u00f3n con base en una contribuci\u00f3n definida, la principal caracter\u00edstica es que dichas contribuciones son tripartita (trabajador, patr\u00f3n y gobierno) y los beneficios dependen de los fondos acumulados de manera individual (Sol\u00eds, 2001:193). Sin embargo, si el trabajador cuenta con la totalidad de las semanas cotizadas para solicitar dicho beneficio, pero no cuenta con los recursos suficientes, puede solicitar la pensi\u00f3n m\u00ednima garantizada. Esto representa una carga adicional a las finanzas p\u00fablicas.\u00a0<\/span><\/p>

El pilar tres<\/strong> tiene por objeto, incentivar al trabajador a realizar aportaciones voluntarias para incrementar la pensi\u00f3n que pueda llegar a obtener, e inclusive abre la oportunidad de contar con esta parte de la seguridad social a trabajadores que no cuentan con ella, y poder de esta forma contar con una cuenta individual.<\/span><\/p>

Como te dar\u00e1s cuenta el sistema de pensiones en M\u00e9xico se caracteriza por la alta dependencia del gobierno federal y por ende, a las finanzas p\u00fablicas. De acuerdo con transparencia presupuestaria de la SHCP, el Proyecto de Presupuesto de Egresos de la Federaci\u00f3n 2021 (PPEF) contempla un gasto total de $6,295,736.2 millones de pesos, de los cuales $4,618,338.9 se reparte en doce grandes rubros, donde solo lo destinado a seguridad social representa el 30.59% de los doce programas o el 22.44% del PPEF 2021 como se observa en la Figura, lo cual resulta preocupante, visto desde un punto de vista de viabilidad financiera:<\/span><\/p>

Figura 1. Participaci\u00f3n porcentual de las doce acciones de gobierno del PPEF 2021\u00a0<\/strong><\/p>

(Millones de pesos)<\/strong><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Fuente: tomado de transparencia presupuestal (SHCP, 2021).<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Conoce m\u00e1s sobre este tema haciendo clic\u00a0<\/span>aqu\u00ed<\/span><\/a>.\u00a0<\/span><\/p>

Otro gran reto al que se enfrenta nuestro sistema de pensiones, es el relacionado con la composici\u00f3n demogr\u00e1fica del pa\u00eds. De acuerdo con datos del Consejo Nacional de Poblaci\u00f3n (CONAPO, 2021), la esperanza de vida total pas\u00f3 de 70.93 a\u00f1os de vida (67.97 hombres, 73.94 mujeres) a 75.35 a\u00f1os en 2021 (72.49 hombres, 78.24 mujeres), lo cual en t\u00e9rminos generales es muy bueno, sin embargo, esto pone en jaque al sistema de pensiones por que visto desde un enfoque de gasto p\u00fablico, representa que el gobierno tendr\u00e1 que destinar mayor n\u00famero de recursos a este rubro. Aunado con lo anterior, la baja tasa de natalidad har\u00e1 que la composici\u00f3n poblacional cambie, haciendo que para 2050, el porcentaje de gente mayor a 65 a\u00f1os, sea del 22.6% (Clavelina, 2020:4), si se pone en perspectiva en 1990 (d\u00e9cada en la que se realiz\u00f3 la \u00faltima reforma de gran calado al sistema de pensiones), este grupo poblacional solo representaba 4.1% como se observa en el gr\u00e1fico 1:<\/span><\/p>

Gr\u00e1fico 1. Distribucio\u0301n de la poblacio\u0301n por grandes grupos de edad en Me\u0301xico, 1970-2050 <\/strong>
(Porcentajes)<\/strong><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Fuente: tomado de Clavelina (2020).<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Alan\u00eds y Soto (2020), encuentran que adem\u00e1s de los problemas demogr\u00e1ficos inherentes a la estructura poblacional de M\u00e9xico, el problema de la insostenibilidad del sistema de pensiones se ha agravado por el tipo de pol\u00edticas que se han aplicado, particularmente por la decisi\u00f3n de privatizar parte de la seguridad social (el sistema de pensiones), generando que los grandes ganadores sean las compa\u00f1\u00edas que administran los fondos para el retiro, a costa de pasar la factura al erario p\u00fablico, en sus palabras, el sistema de pensiones en M\u00e9xico, es una burbuja a punto de estallar.\u00a0<\/span><\/p>

Y es evidente que alguna soluci\u00f3n se deber\u00e1 ofrecer para que, por un lado se garantice la viabilidad del sistema de pensiones y por otro, garantizar estabilidad a los trabajadores en el momento que culminan su vida laboral.\u00a0<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Reforma al sistema de pensiones del 2020<\/h2>\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t
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El sistema de contribuci\u00f3n definida (Generaci\u00f3n AFORE), originalmente se plante\u00f3 en la reforma de 1997, como un sistema de cuentas individuales, donde se realizar\u00e1 una aportaci\u00f3n peri\u00f3dica equivalente al 6.5% del salario base de cotizaci\u00f3n del trabajador, donde: 1.125% lo aporta el trabajador, 3.150% el patr\u00f3n y el 0.225% el Gobierno, cabe resaltar que esta aportaci\u00f3n se refiere a los trabajadores que cotizan al IMSS. La administraci\u00f3n de los recursos pas\u00f3 de manos gubernamentales a privadas y con ello nacieron las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE), con un sistema de administraci\u00f3n de fondos de inversi\u00f3n denominados Sociedades de Inversi\u00f3n Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORE), las cuales eran por rangos de edad (hasta diciembre del 2019).\u00a0<\/span><\/p>

La reforma realizada en 2020 a la Ley del IMSS, contempla entre otros aspectos, <\/span>cuatro elementos b\u00e1sicos: la reducci\u00f3n de semanas cotizadas, el incremento de la pensi\u00f3n garantizada, incremento de la aportaci\u00f3n y reducci\u00f3n de comisiones, en la infograf\u00eda 1, se puede ver con m\u00e1s detalle:<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Fuente: elaboraci\u00f3n propia con base en Clavelina (2020).<\/span><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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A pesar de la reforma aprobada por el congreso de la uni\u00f3n, y de haber dado un peque\u00f1o paso en favor del trabajador, sigue quedando pendiente atender al resto de los sistemas de pensiones que conforman en su totalidad el sistema de pensiones en M\u00e9xico.<\/span><\/p>

Como queda de manifiesto en el presente art\u00edculo, el sistema de pensiones en M\u00e9xico presenta una gran fragilidad y una serie de retos debido a factores tales como: la elevada tasa de informalidad, la baja densidad de captar aportaciones, la estructura poblacional cambiante, bajos salarios, y un bajo \u00edndice de educaci\u00f3n financiera sobre el tema.\u00a0<\/span><\/p>

Es momento de que despiertes ya que la coyuntura actual, hace que el \u00fanico responsable de tu retiro en la vejez, seas t\u00fa. No dejes para ma\u00f1ana lo que puedes hacer hoy, investiga quien es la AFORE que administra tus recursos dando clic\u00a0<\/span>aqu\u00ed<\/span><\/a>, y si ya lo sabes, realiza aportaciones voluntarias, para que de esta forma todos esos planes que tienes en mente realizar cuando seas grande, muy grande, los puedas realizar sin esperar ayuda de un familiar o del Gobierno. Para conocer m\u00e1s sobre el tema, te invito a conocer m\u00e1s sobre los servicios que pone a tu disposici\u00f3n Bursatron dando clic\u00a0<\/span>aqu\u00ed<\/span><\/a>.\u00a0<\/span><\/p>

Fuentes:<\/strong><\/p>\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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