Autor: Eduardo Rodríguez García
Tiempo de lectura: 7 minutos.
La situación derivada de la emergencia sanitaria por COVID-19 nos ha puesto en aprietos de liquidez, los gastos y deudas que mes con mes hay que solventar junto a la gran cantidad de publicidad que recibimos sobre productos financieros, seguramente nos ha hecho cuestionarnos la posibilidad de solicitar un crédito que nos permita tener un respiro. En el artículo, te platicaré acerca de este producto, los puntos que debes considerar si deseas acceder a él y su posición procedente de la pandemia.
El crédito es una alternativa que se tiene para disponer de dinero, este se da a través de un préstamo y se usa para lograr distintos fines. De acuerdo con la página oficial de Banxico, se usa principalmente cuando:
- No se cuenta con el efectivo para cubrir algún gasto no planeado o una emergencia.
- Se desea adquirir un bien duradero y no se cuenta con el dinero suficiente para pagarlo de contado.
- Se quiere invertir en la compra de un bien productivo que se espera genere un ingreso en el futuro.
Lo anterior resulta muy atractivo, sin embargo, es aquí donde te debes comenzar a cuestionar si tu propósito realmente requiere de un crédito, pues de ser así, se tiene que contemplar la búsqueda de una Institución Financiera que los otorgue, la revisión de los tipos de créditos y las características de cada uno de ellos, para poder elegir adecuadamente el que más se ajuste a tu necesidad.
Este financiamiento de dinero tiene un plazo de vencimiento (pago total al final) o fecha de pago (pago periódico), pregúntate lo siguiente; ¿se ajusta a la frecuencia de mis ingresos para pagarlo?, en caso de no pagar en el tiempo establecido, ¿podré cubrir los gastos por el atraso? No hay que dejarse llevar por la primera impresión del producto, lo recomendado es realizar un análisis que te permita valorar si realmente puedes adquirir este tipo de compromisos.
El crédito es una alternativa que se tiene para disponer de dinero, este se da a través de un préstamo y se usa para lograr distintos fines. De acuerdo con la página oficial de Banxico, se usa principalmente cuando:
- No se cuenta con el efectivo para cubrir algún gasto no planeado o una emergencia.
- Se desea adquirir un bien duradero y no se cuenta con el dinero suficiente para pagarlo de contado.
- Se quiere invertir en la compra de un bien productivo que se espera genere un ingreso en el futuro.
Lo anterior resulta muy atractivo, sin embargo, es aquí donde te debes comenzar a cuestionar si tu propósito realmente requiere de un crédito, pues de ser así, se tiene que contemplar la búsqueda de una Institución Financiera que los otorgue, la revisión de los tipos de créditos y las características de cada uno de ellos, para poder elegir adecuadamente el que más se ajuste a tu necesidad.
Este financiamiento de dinero tiene un plazo de vencimiento (pago total al final) o fecha de pago (pago periódico), pregúntate lo siguiente; ¿se ajusta a la frecuencia de mis ingresos para pagarlo?, en caso de no pagar en el tiempo establecido, ¿podré cubrir los gastos por el atraso? No hay que dejarse llevar por la primera impresión del producto, lo recomendado es realizar un análisis que te permita valorar si realmente puedes adquirir este tipo de compromisos.
Otro punto a considerar cuando se solicita este instrumento son los intereses que se generan por el préstamo, ante esto es pertinente hacer un comparativo sobre las diferentes tasas de interés que manejan las Instituciones Financieras, busca la alternativa que más te convenga a ti, recuerda que, en términos simples, la tasa de interés será el pago que vas a realizar a la institución por adquirir un crédito.
Las comisiones que acompañarán a este préstamo tampoco deben pasar desapercibidas cuando se piensa en obtener uno, toma en cuenta que es un pago distinto a la tasa de interés, y se debe a los servicios que se han realizado o se pueden llegar a efectuar con el instrumento. Entre los más comunes se encuentran el trámite o anualidad, disposición del efectivo, pagos moratorios y seguros; la mayoría de estos se descuentan del monto total del crédito y en consecuencia la cantidad con la que se dispone, resulta ser ligeramente menor a la solicitada.
También es muy importante conocer e identificar las alternativas de crédito que existen en el mercado, con el fin de saber y elegir correctamente la que se adapta a la necesidad que se tiene, estas son:
- Crédito al Consumo
- Crédito de Nómina
- Crédito Revolvente (Tarjeta de Crédito)
Un Crédito al Consumo es aquel que se puede solicitar en cualquier Institución Financiera solo con un buen historial e ingresos, es decir, no requiere de una garantía ni se pide destinarlo a un fin concreto, como es el caso de los créditos hipotecarios o automotrices, lo que significa que este se puede utilizar en lo que se desee.
El Crédito de Nómina, es un préstamo que se otorga a trabajadores, por lo cual se encuentra condicionado a que en la Institución Financiera donde se solicita, recibas el pago de nómina con una antigüedad mínima de tres meses. Tampoco se pide destinarlo a un fin específico y la garantía recae directamente en el sueldo del solicitante, pues el descuento se hace automáticamente.
Por último, el Crédito Revolvente (Tarjeta de Crédito), es una alternativa donde se concede una línea de crédito mediante un plástico, normalmente tiene un límite crediticio establecido por la Entidad Financiera, la dinámica consiste en usar la tarjeta que se otorga y al pagar la totalidad de lo utilizado, se libera nuevamente ese dinero lo que permite volver a disponer de él, con el paso del tiempo y un buen historial crediticio, la línea de crédito puede aumentar.
Antes de hacer uso de una Tarjeta de Crédito hay que considerar que el monto autorizado es inferior, se debe pagar una anualidad y el costo de esta dependerá del tipo de tarjeta que se solicite, además siempre hay que tener identificadas las fechas de pago para ser puntuales, ya que de no hacerlo, se generará gasto por pago tardío más comisiones. A pesar de ser un producto atractivo, se debe manejar cuidadosamente y con mucha responsabilidad, por lo que se recomienda verificar todos los movimientos que se realicen con el fin de evitar fraudes de clonación o cibernéticos.
La pandemia del coronavirus afectó al crédito en nuestro país, pues a pesar de que en 2020 se mantuvo constante para 2021 se fue a la baja con un 15%, debido al incremento en las tasas de interés, haciéndolo menos atractivo para el consumidor y reflejando una caída en la demanda de este instrumento, hay que recordar que de los primeros efectos desencadenados por la pandemia fueron la pérdida de empleos o la reducción de los ingresos, ante esa situación era muy arriesgado tomar el compromiso de una deuda donde los abonos y comisiones podrían llegar a ser muy altos, complicando la paga y generando un efecto negativo en el buró de crédito.
Por otra lado, la incertidumbre generada por los momentos que se vivían, provocó que los bancos fueran más estrictos con los trámites para obtener un crédito (capacidades de pago, ingresos, historial crediticio); justificado con poder evitar que se elevará la cartera vencida en México, por lo cual, quienes estuvieron interesados en contratar este instrumento enfrentaron muchas complicaciones para conseguirlo.
Un problema al que se enfrentan las Instituciones de Crédito, es que el 25% del sector económico laboral no tiene la forma de comprobar ingresos, debido a que están dentro del empleo o comercio informal, lo que hace casi imposible ser acreedores a un crédito y por consiguiente, fomentar la demanda de créditos resulta ser tarea difícil. “Uno de los puntos de la agenda para 2022 es continuar con los esfuerzos de seguir profundizando en términos de crédito. Todavía tenemos una buena área de oportunidad en términos de profundización del crédito; podemos ser una palanca importante de crecimiento”, mencionó Daniel Becker, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM).
Se busca que durante el año en curso (2022), la situación del crédito vaya a el alza y alcance una recuperación que, por lo menos, llegue a la que se tenía antes del inicio de la pandemia (2019), con este objetivo las Sociedades Crediticias junto con Banxico, tienen la labor de apoyarse mutuamente para poder elevar la demanda del crédito en nuestro país.
Recuerda que el crédito bien utilizado es un gran producto, por ello debes ser muy cuidadoso al decidir adquirirlo, tómate tu tiempo para analizar y encontrar la opción que más te convenga.
Si deseas contratar un buen servicio en donde te brinden todas las herramientas necesarias para poder lograr tu certificación no dudes en contactarnos, sin duda somos tu mejor opción, ya que Bursatron es una empresa mexicana con más de 20 años de experiencia en el sector de capacitación en materia Bursátil y Financiera. No olvides dejarnos tus comentarios y recomendaciones de los temas que te gustaría conocer.
Fuentes:
Banco de México. (2022). Información general de créditos. Enero, 21, de Banxico Sitio web: https://comparador.banxico.org.mx/ComparadorCrediticio/informacion-general-de-creditos.jsp
Banxico Educa. (2022). Mis créditos . Enero 31, 2022, de Banco de México Sitio web: http://educa.banxico.org.mx/mis_finanzas/mis-creditos-mis-finanzas.html
Cota, I. (2021). El crédito en México se paraliza y sigue debajo de los niveles previos a la pandemia. Diciembre 13, 2021, de El País Sitio web: https://elpais.com/mexico/2021-12-13/el-credito-en-mexico-se-paraliza-y-sigue-debajo-de-los-niveles-previos-a-la-pandemia.html
Juárez, E. (2021). Comportamiento del crédito en pandemia se explica por condiciones de demanda. Diciembre 1, 2021, de El Economista Sitio web: https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/Comportamiento-del-credito-en-pandemia-se-explica-por-condiciones-de-demanda-20211201-0138.html
Banxico Educa. (2020). El crédito en tiempos de Coronavirus (COVID-19). Mayo 31, 2020, de Banxico Sitio web: http://educa.banxico.org.mx/banxico_educa_educacion_financiera/blog-58-credito-en-tiempos-co.html
FUNDEF. (2021). Evolución del Mercado de Crédito en México durante la Pandemia: Una Historia de Menor Demanda. Noviembre 30, 2021, de FUNDEF Sitio web: https://www.fundef.mx/evolucion-del-mercado-de-credito-en-mexico-durante-la-pandemia-una-historia-de-menor-demanda/
Juárez, E. (2022). Inflación, crecimiento del crédito y mayor inclusión, en la agenda del 2022. Enero 4, 2022, de El Economista Sitio web: https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/Inflacion-crecimiento-del-credito-y-mayor-inclusion-en-la-agenda-del-2022-20220104-0072.html
Juárez, E. (2021). Retomar el crecimiento del crédito con prudencia, uno de los retos de la banca para 2022. Diciembre 29, 2021, de El Economista Sitio web: https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/Retomar-el-crecimiento-del-credito-con-prudencia-uno-de-los-retos-de-la-banca-para-el-2022-20211229-0058.html
Hernández, A. (2022). Mexicanos quieren más crédito durante 2022. Enero 3, 2022, de El Universal Sitio web: https://www.eluniversal.com.mx/cartera/mexicanos-quieren-mas-credito-durante-2022
Martínez, A. (2021). ¿México requerirá menos ‘lana’ en 2022? Necesidades de financiamiento bajarán a 13.2% del PIB. Diciembre 20, 2021, de El Financiero Sitio web: https://www.elfinanciero.com.mx/economia/2021/12/20/mexico-requerira-menos-lana-en-2022-necesidades-de-financiamiento-bajan-a-132-del-pib/