Autor: Lic. Jacob Luelmo Salazar

Tiempo de lectura:  7 min

Ante la actual recesión económica a nivel mundial causada por el SARS-COV2, es común tener una perspectiva pesimista que tienda a fatalizar los hechos, más aún en los temas de economía, dado que cada persona -en medida de sus posibilidades- busca administrar de la mejor manera el dinero que tiene disponible. 

En este sentido, los Bancos juegan un papel relevante, pues son el tipo de Institución en el cual no solo depositamos nuestro dinero, sino también la confianza, e incluso, es a quien acudimos cuando necesitamos financiamiento. 

Es por esto que una noticia como la quiebra de Banco Ahorro FAMSA, puede parecer alarmante para muchos, aún sin haber tenido relación con dicha Institución, pues pone en entredicho la integridad del gremio banquero; o lo que es aún peor, aquellas personas ajenas a la actividad bancaria, encontrarán la oportunidad para reafirmar su creencia de que el dinero está más seguro en otros lugares, por ejemplo, bajo el colchón. 

Lo anterior sin pecar de oportunismo, es un buen momento para analizar la situación y conocer lo que sucede en México cuando un Banco se encuentra en quiebra. ¿Qué pasa con el dinero de sus clientes? ¿Debe ser motivo de alarma? A continuación, buscaremos esclarecer estas preguntas. 

Con fecha 1° de julio de 2020, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), máxima autoridad del Sistema Financiero Mexicano (SFM), publicó a través del Diario Oficial de la Federación (DOF) un decreto mediante el cual, revoca la autorización a Banco Ahorro FAMSA S.A. para operar como Institución de Banca Múltiple

El día anterior, la Junta de Gobierno de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) -órgano desconcentrado de la SHCP, con facultades en materia de autorización, regulación, supervisión y sanción sobre las entidades del SFM- notificó a Banco Ahorro FAMSA la suspensión de su licencia. Lo anterior, debido a una gestión de riesgos inapropiada, operaciones y créditos otorgados a personas relacionadas del grupo por encima de los límites regulatorios, registros indebidos de dichas operaciones e incumplimiento recurrente a diversas disposiciones normativas. A través de la decisión tomada por las autoridades, es que se busca proteger los intereses de 580 mil 774 ahorradores con los que dicho Banco se encontraba relacionado. 

Los depósitos de los ahorradores de Banco Ahorro Famsa, al igual que los de otros Bancos, se encuentran amparados por el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB), que es una Institución del Gobierno Federal encargada de administrar el Seguro de Depósitos Bancarios en beneficio y protección de los ahorradores. 

De acuerdo a lo anterior, podemos decir que cuando un Banco se declara en quiebra, le son revocadas las autorizaciones pertinentes y deja de operar. Los recursos del público cuentan con la protección de un seguro administrado por una Institución gubernamental, cabe señalar que la liquidación no se realiza con recursos públicos, corresponde a la indemnización del seguro de depósitos que es pagado mensualmente por todas las Instituciones de Banca Múltiple.

¿Qué cubre el seguro y de cuánto es la indemnización?

La normatividad vigente considera como obligaciones garantizadas: 

1. Todos los depósitos en Cuentas de Cheques y depósitos asociados a Tarjetas de Débito

2. Depósitos en Cuentas de Ahorro, incluyendo los Depósitos a Plazo y Certificados de Depósito.

3. Pagarés.

De tal manera que, los clientes que hayan tenido uno de los Productos anteriormente detallados, con el Banco en cuestión, recibirán por indemnización el saldo de su cuenta, recibiendo como máximo el equivalente a 400 mil UDIs

En el caso de los clientes de Banco Ahorro FAMSA, dicho equivalente sería de 2,578,066 pesos, calculados con valor de la UDI al día en que se publicó la revocación. Esta medida beneficia al 98.52 por ciento de sus clientes. 

Pero… ¿Qué pasa si un cliente tenía un saldo mayor al monto máximo de la indemnización? 

Supongamos que un cliente mantenía una Cuenta de Cheques y un Pagaré, ambos suman 5 millones de pesos. Del planteamiento anterior, solo recibirá el importe máximo a la indemnización; sin embargo, conserva su derecho ante la institución en liquidación, pero deberán esperar a que se realice la liquidación total de los activos de Banco Ahorro FAMSA.

La CNBV declaró, en el mismo comunicado de la liquidación de Banco Ahorro FAMSA, que este hecho representa un caso aislado, por lo que no es un riesgo para la estabilidad del SFM. No obstante, es probable encontrar opiniones incrédulas, que incluso busquen comparar el hecho (en sus casos más renuentes) con las tragedias financieras de finales del siglo XX, cuando no se contaba con los organismos y regulación con los que se cuentan actualmente.

Lo cierto es que la quiebra de Banco Ahorro FAMSA es más parecida al caso del Banco Bicentenario en 2014. Al Banco Bicentenario le fue otorgada la licencia para operar como Institución de Banca Múltiple en 2012, sin embargo en poco más de un año la CNBV -en uso de sus facultades- determinó la suspensión de sus actividades. En esa ocasión las causas que se dieron a conocer fueron pérdidas operativas continuas y falta de capitalización por parte de los socios. Ambas quiebras (Banco Bicentenario y Banco Ahorro FAMSA) obedecieron a errores en el manejo interno, no a una vulnerabilidad en el gremio banquero o el SFM. 

La respuesta a la pregunta de alarmarnos o no por la quiebra de Banco Ahorro FAMSA, está implícita en la revocación que decretó SHCP a una Institución sin capacidad para cubrir sus obligaciones y en la protección que brindan los órganos reguladores como CNBV e IPAB. 

Por último, debemos tener la seguridad de contar con un SFM y un gremio bancario dotados de integridad y estabilidad, lo que permite al público ahorrador tener la certeza que su dinero sigue estando más seguro en el Banco que debajo de un colchón. 


Fuentes:

  • Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2020, 30 de junio).  Inicia proceso de liquidación de Banco Ahorro Famsa, S.A., Institucion de Banca Múltiple. no 058.  https://bit.ly/38gTC08 
  • Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2014, 23 de julio).  La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) notificó a Banco Bicentenario, S.A., Institución de Banca Múltiple (Banco Bicentenario) la revocación de su autorización para operar como Institución de Banca Múltiple. Prensa. https://bit.ly/2NQRuD2  
  • Instituto de Protección al Ahorro Bancario. (2020, 1 de julio). Información para Ahorradores de Banco Ahorro Famsa. blog.  https://bit.ly/2VDvxvg
  • Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (2020, 1 de julio). OFICIO mediante el cual se revoca la autorización, que para operar como Institución de Banca Múltiple, le fue otorgada a Banco Ahorro FAMSA, S.A., Institucion de Banca Múltiple. Diario Oficial de la Federación. https://bit.ly/2Zwzcfu

12 comentarios

  1. Excelente artículo, en tiempos de incertidumbre y de tantas Fake news son necesarios estos artículos que desmienten muchas creencias que afectan la economía y estabilidad del país.

    1. Author

      Ricardo, es correcto lo que mencionas, siempre debemos verificar que las fuentes de información sean oficiales. Gracias por leernos.

  2. Me parece sumamente interesante la información planteada en este artículo, ya que de manera teórica se conoce que el IPAB protege el ahorro bancario, sin embargo, tener un ejemplo como el de Banco FAMSA, hace más tangible la forma en la que se lleva a cabo el proceso. Creo que es importante resaltar la importancia del ahorro formal, no solo en estos casos, sino en el de algún siniestro (inundación, incendio, sismo, etc.), en donde tienes la posibilidad de perder tu dinero, en el caso de que no esté resguardado en una institución financiera.

    1. Author

      Nallely, agradecemos tus comentarios. Como bien mencionas el caso de Banco Ahorro Famsa nos da un claro ejemplo del correcto funcionamiento de nuestras instituciones, así como de la confianza que debemos tener el Sistema Financiero y sus segmentos, como el bancario.

  3. La quiebra de banco Famsa y la liquidación por parte del IPAB deja información que debe de servirnos como aprendizaje sobre cómo manejar el dinero en el ámbito personal, así como también respaldar tu ahorro por medio de una cuenta bancaria que es mas segura.

    1. Excelente Artículo es información que nos sirve como aprendizaje sobre como manejar el dinero en forma personal y respaldar tu ahorro en una cuenta segura.

      1. Author

        Anabel, gracias por tus comentarios, te invitamos seguir consultando nuestro Blog, sin duda encontrarás mucha información de este tipo.

    2. Author

      Lizbeth, gracias por tus comentarios, son muy acertados ya que al momento de hablar de salud financiera, el caso de FAMSA es un ejemplo de lo que no se debe hacer.

  4. Para los cuentahabientes se verán afectados, espero haya una solución favorable para ellos,

    La parte de muebles, telefonía, etc, continuará?

    1. Author

      Analí, de antemano queremos agradecerte por leernos. Fueron pocos los clientes afectados, y aún hay posibilidad de minimizar su pérdida. Por otro lado, hasta donde nosotros tenemos conocimiento, el negocio por venta de electrodomésticos continuará.

  5. Es importante fomentar el ahorro formal, debido a que ante cualquier situación nuestro capital siempre contara con un respaldo, garantizando la devolución de este.

    1. Author

      Mauro, es correcto lo que mencionas, debemos confiar en las Instituciones del Sistema Financiero dedicadas a ello. Gracias por leernos.

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