Autor: Cristian Michel Labra Martínez
Tiempo de lectura: 5 min.
“¿Quieres ser rico? Pues no te afanes en aumentar tus bienes, sino en disminuir tu codicia”. Epicuro, filósofo griego.
El trabajo o esfuerzo más grande que las personas encuentran en sus vidas es ahorrar para vivir. Y es que aún se tiene la creencia, que para sobrevivir o llevar una mejor calidad de vida, se requiere de un gran trabajo. Lo que no te permite disfrutar tus dos vidas, sí como persona adulta se puede pensar en dos vidas, la que se labora y la que se disfrutará después de haber laborado.
Tal vez se piensa que los ingresos que se tienen, sirven para solventar las necesidades básicas aunado a ciertos lujos o deseos; sin embargo, no se dan cuenta que no generan un futuro con este pensamiento. El dinero que ven en sus manos lo gastan suponiendo que tendrán más después, en lugar de organizarse económicamente y destinar una parte de esos ingresos al Ahorro para su Retiro. Con este ahorro será con lo que se podrá comenzar a disfrutar de esa segunda vida sin tantas preocupaciones, ya que se fue organizando en la vida laboral el gozo que se tendrá gracias a los rendimientos que generaron las decisiones de ahorrar en el momento y el monto adecuado.
Por tal motivo es que, para asegurar un retiro prometedor y con ciertas facilidades para poder solventar los años siguientes a la etapa laboral, se tiene un Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) que permite a los trabajadores que estén afiliados al IMSS o ISSSTE y ahorrar dinero a través de aportaciones que se realizan a las cuentas individuales de cada trabajador, las cuales son realizadas por tres partes: trabajadores, patrón y Gobierno.
Para las personas que no se encuentren afiliadas a alguna Afore existe una alternativa, el Instituto de Crédito o Entidad Financiera Autorizada (ICEFA), que se encarga de recibir y operar las aportaciones que quieran realizar y sean correspondientes al SAR-ISSSTE.
Es en 1994, cuando se crea la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) para la regulación del SAR, supervisar y vigilar a las Afores y Siefores con respecto a las funciones que pueden desempeñar en el Sistema Financiero Mexicano; sin olvidar que, a partir de 1997 se puso en marcha el esquema pensionario en México el cual es operado por las Afores.
Tras 26 años de su creación, el trabajo de la CONSAR se volvió de suma importancia para los trabajadores, debido a la pandemia provocada por el Covid-19, que es una circunstancia atípica la cual afecta a los mercados financieros y está representando considerables minusvalías en las inversiones. En estos casos, la Comisión se debe encargar de crear estrategias y dar prioridad a los servicios de apoyo para proteger dichos recursos.
Es importante estar informado sobre las acciones que están tomando en consideración respecto a esta contingencia, por eso es de suma importancia que todos los trabajadores en activo puedan elegir la Afore de su preferencia para que esta se encargue de gestionar su cuenta individual y estar pendientes de las decisiones que se tomarán.
Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) se encargaran de llevar la administración de los ahorros para el retiro, dejándolas como las responsables de perseguir y buscar rendimientos atractivos, para darles una jubilación digna a los trabajadores con base en las aportaciones que realicen. Todos los acuerdos e intereses que tengan las Afores se verán respaldados por la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (AMAFORE) que busca el fortalecimiento del sistema pensionario y una educación financiera para la población a través de foros.
En el caso de no saber en qué Afore se encuentran afiliados, a través del portal del e-Sar es donde se puede verificar dicho dato, cabe recalcar que todo trabajador tiene derecho a cambiar de Afore una vez al año.
El SAR cuenta con un participante que se encarga de poner a trabajar el dinero depositado, las famosas Siefores cuyo objetivo a partir de de su creación es la de diversificar las inversiones de las Carteras de Valores (Acciones, Instrumentos Estructurados, Fibras, entre otros) que conforman a las Afores, las cuales son las que entregan los rendimientos por el ahorro en la cuenta individual del trabajador, en el antiguo régimen existían 5 Siefores Básicas, se colocaba al trabajador dependiendo su edad e iba cambiando conforme aumentaba la misma.
A partir del 13 de Diciembre del 2019 ha cambiado a un nuevo régimen el cual, permite la incorporación al nuevo esquema de 10 Siefores Generacionales, en estas ahora se ubicará al trabajador con base en la fecha de nacimiento y no cambiará de Siefore. Es decir, en todo momento permanecerá en la misma hasta su retiro, fomentando las inversiones a largo plazo, con lo cual se busca obtener menores comisiones y provocar mayores rendimientos. Es importante informarse de este cambio y verificarlo de acuerdo a la Afore en la que se encuentran afiliados, el cambio al nuevo esquema será automático.
Cabe mencionar que existen aportaciones voluntarias las cuales juegan un papel sumamente importante debido a que, entre mayor capital se tenga en las cuentas individuales que se pueda invertir, mayor será la ganancia. Esto debido a que se capitaliza y significa un monto superior al momento del retiro. De ahí que si queremos vivir dignamente se debe pensar en el retiro, reservando el dinero que se gasta en deseos innecesarios y aprovecharlo en el Ahorro para el Retiro y vivir más tranquilos, porque la pensión que se recibirá será una satisfacción.
Por ejemplo, supongamos que se gastan $500 pesos al mes en gastos hormiga (papas, refresco, cigarros, entre otras cosas), si esto se invierte en la Afore como aportaciones voluntarias a 20 años (con un rendimiento anual del 4%), se estaría recibiendo un monto superior a los $124,000 pesos que se suma al ahorro obligatorio e incrementa el monto al momento del retiro.
Por otro lado, dentro de las cuentas individuales también existe un apartado para la Subcuenta de Vivienda, la cual sirve para poder ayudar a los trabajadores a obtener, mejorar o construir una vivienda sin importar el Instituto al que estén afiliados. Si es al IMSS en donde cotizan, el crédito se tramita ante el INFONAVIT, si se cotiza en el ISSSTE, se tramita ante el FOVISSSTE.
En la actualidad se vive cierta incertidumbre con respecto a lo que pasará durante y después de la pandemia provocada por el Covid-19 en el tema de las Afores. Por tal motivo, el Presidente Andrés Manuel López Obrador, habló sobre una propuesta para revertir esta contingencia y así poder apoyar al sistema pensionario y su Ley. Esto consiste en evitar que los próximos a jubilarse en los años 2024-2025, se les entregue lo correspondiente a la mitad de su salario actual, ya que es probablemente lo que les tocaría de pensión.
Todos estos movimientos se pueden ver reflejados en la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (BDNSAR) en la que se contiene toda la información concerniente al SAR, en esta se puede revisar:
-En qué Afore se encuentran.
-Los recursos que entrega cada participante.
-Rendimientos.
-Pago de comisiones.
-Retiro por desempleo.
-Aportaciones voluntarias.
-El traspaso de cuentas a otra Afore en el tiempo establecido.
La PROCESAR es la única encargada de operar la base y ver dicha información, además de instruir a los operadores de las cuentas concentradoras, para distribuir los fondos (recursos) a las cuentas correspondientes de los trabajadores.
En el caso, que en un contrato existiera alguna anomalía, ya sea por crédito hipotecario o afiliación de Afore, las personas pueden requerir el apoyo o asesoría a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) para resolver las aclaraciones o reclamaciones ante la Entidad Financiera correspondiente buscando reestablecer la relación entre ambos y poder resolver de la mejor manera antes de convertirse en un juicio de querella.
Por eso es que en la vida cotidiana de un trabajador, el SAR es un proceso por el cual se debe pasar y no se pueden omitir ciertas piezas del rompecabezas, buscando siempre prevenir circunstancias adversas. Con esto nos referimos a que debemos de pensar en solventar las necesidades básicas con prioridad y dejar a un lado el glamour o interés social gastando esos recursos en bienes innecesarios.
Se debe de formar un futuro que solamente nosotros vamos a gozar y se llama Retiro. Para eso existen Instituciones que nos ayudan a facilitar o armar este rompecabezas de vida, estamos hablando de todas aquellas participantes del SAR que nos están asegurando una pensión óptima siempre que dejemos esa codicia y empecemos a ahorrar.
Fuentes:
Secretaría de Gobernación. (2016, junio). Disposiciones de carácter general que establecen el Régimen de Comisiones al que deberán sujetarse las Empresas Operadoras de la Base de Datos Nacional SAR. Diario Oficial de la Federación. Recuperado de https://www.dof.gob.mx/nota_detalle.php?codigo=5439947&fecha=03/06/2016
Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión. (2014, enero). Ley de los Sistemas de Ahorro para el retiro. Recuperado de http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/52.pdf
Universidad Latina de América. (s. f.). CONDUSEF. Consultado el 10 de junio del 2020. Recuperado de https://www2.unla.mx/iusunla5/actualidad/C%20O%20N%20D%20U%20S%20E%20F.HTM
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. (2020, marzo). Todo lo que necesitas saber sobre las Siefores Generacionales. Blog. Recuperado de https://www.gob.mx/consar/es/articulos/todo-lo-que-necesitas-saber-sobre-las-siefores-generacionales?idiom=es
Arellano, S. (9 de junio de 2020). AMLO va por reforma para Afores; “si no intervenimos van a recibir la mitad”, dice. Milenio. Recuperado de https://www.milenio.com/politica/afores-amlo-propone-reforma-sistema-pensiones